Umschuldung: Wann lohnt es sich, mehrere Kredite zusammenzufassen?

Viele Menschen haben im Laufe der Zeit mehrere finanzielle Verpflichtungen angesammelt. Ein Ratenkredit, eine Autofinanzierung und vielleicht noch ein überzogenes Girokonto können zusammen eine erhebliche monatliche Belastung darstellen. Irgendwann stellt sich dann die Frage: Ist es sinnvoll, die bestehenden Kredite zusammenzufassen?

Eine Möglichkeit, die in diesem Zusammenhang häufig diskutiert wird, ist die Umschuldung.

Was versteht man unter einer Umschuldung?

Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch eine neue Finanzierung abgelöst. Dabei können unter bestimmten Voraussetzungen auch mehrere Verbindlichkeiten zusammengefasst werden.

Der Vorteil liegt zunächst in der besseren Übersicht. Statt mehrere Kreditraten zu unterschiedlichen Zeitpunkten zu bezahlen, gibt es anschließend nur noch eine monatliche Rate.

Ob sich das finanziell tatsächlich lohnt, hängt allerdings von den Konditionen ab. Ein niedrigerer Zinssatz allein bedeutet nicht automatisch, dass die Umschuldung günstiger ist.

Wann kann sich eine Umschuldung lohnen?

Interessant kann eine Umschuldung beispielsweise sein, wenn bestehende Kredite vergleichsweise hohe Zinsen haben oder mehrere monatliche Raten das Haushaltsbudget stark belasten.

Vor einer Entscheidung sollte man folgende Punkte vergleichen:

• Wie hoch ist die verbleibende Restschuld?
• Welche Zinssätze gelten für die bestehenden Kredite?
• Fallen Gebühren für eine vorzeitige Ablösung an?
• Wie lange läuft die neue Finanzierung?
• Wie hoch sind die Gesamtkosten bis zur vollständigen Rückzahlung?

Besonders wichtig ist der letzte Punkt. Eine niedrigere Monatsrate kann auch dadurch entstehen, dass die Laufzeit verlängert wird. Dadurch können insgesamt höhere Kosten entstehen.

Was passiert bei einer negativen SCHUFA?

Eine negative SCHUFA-Auskunft kann die Suche nach einer klassischen Umschuldungsfinanzierung erschweren. Banken berücksichtigen bei ihrer Entscheidung unter anderem die Bonität, das Einkommen und bereits bestehende Zahlungsverpflichtungen.

Wer eine Kreditablehnung erhalten hat, sollte deshalb nicht einfach mehrere weitere Kreditanträge stellen. Sinnvoller ist es, zunächst die eigene SCHUFA-Auskunft zu überprüfen und mögliche Fehler korrigieren zu lassen.

Auch Angebote für einen Kredit ohne SCHUFA sollten sorgfältig geprüft werden. Entscheidend sind immer die tatsächlichen Kosten, Vertragsbedingungen und die Frage, ob die monatliche Belastung langfristig tragbar ist.

Umschuldung oder Finanzsanierung?

Die beiden Begriffe werden manchmal miteinander verwechselt, beschreiben aber unterschiedliche Ansätze.

Bei einer Umschuldung werden bestehende Verbindlichkeiten durch einen neuen Kredit abgelöst.

Eine Finanzsanierung ist dagegen kein neuer Kredit. Sie kann darauf abzielen, bestehende Schulden zu ordnen und Lösungen für die Rückzahlung mit den Gläubigern zu finden. Eine automatische Ablösung der offenen Forderungen findet dabei nicht statt.

Wer sich mit den unterschiedlichen Möglichkeiten beschäftigen möchte, kann sich ergänzend über Informationen und Erfahrungen rund um Bavaria Finanz › informieren.

Fazit

Eine Umschuldung kann eine sinnvolle Möglichkeit sein, mehrere Kredite übersichtlicher zu gestalten und unter passenden Bedingungen Zinskosten einzusparen. Sie sollte jedoch immer auf Grundlage der tatsächlichen Gesamtkosten beurteilt werden.

Wer bereits Schwierigkeiten hat, seine monatlichen Verpflichtungen zu erfüllen, sollte außerdem prüfen, ob eine Schuldnerberatung oder eine andere Form der Unterstützung sinnvoll sein könnte.

Eine gute Entscheidung beginnt nicht mit dem nächsten Kreditantrag, sondern mit einem ehrlichen Überblick über die eigene finanzielle Situation.